Eine frühzeitige Pensionsplanung schafft Klarheit und eröffnet finanziellen Handlungsspielraum. Erfahren Sie, welche 8 Themen Sie kennen sollten, um Ihre Pensionierung gut vorbereitet anzugehen.
Viele Menschen beginnen erst wenige Jahre vor der Pensionierung, sich intensiv mit ihrer finanziellen Zukunft auseinanderzusetzen. Häufig liegt der Fokus dann auf Fragen wie: Reicht mein Vermögen? Soll ich das Pensionskassenguthaben als Kapital oder als Rente beziehen?
Diese Fragen sind wichtig. Doch viele Entscheidungen sollten bereits einige Jahre früher getroffen werden. Wer seine Pensionsplanung frühzeitig angeht, gewinnt Handlungsspielraum, Flexibilität und oft auch finanzielle Vorteile.
Die grösste Wirkung entfaltet eine Pensionsplanung meist zwischen dem 52. und dem 58. Altersjahr. So lassen sich wichtige Entscheidungen vorausschauend treffen und die Weichen für die Zeit nach der Pensionierung optimal stellen.
Vor dem 52. Lebensjahr sind viele Faktoren noch unsicher: Die berufliche Entwicklung, die Pensionskassenleistungen oder die Vorstellungen für die Zeit nach der Pensionierung können sich noch deutlich verändern. Ab dem 58. Lebensjahr nehmen die Optimierungsmöglichkeiten ab, da viele wichtige Entscheide bereits getroffen wurden.
1. Die finanzielle Situation nach der Pensionierung verstehen
Mit der Pensionierung verändert sich die Einkommenssituation grundlegend. Der Lohn fällt weg und wird durch Leistungen aus AHV, Pensionskasse und privatem Vermögen ersetzt. Eine Finanzplanung zeigt auf:
So erhalten Sie frühzeitig Klarheit darüber, ob Ihre heutigen Spar- und Anlageziele ausreichen.
2. Das Vermögen auf die neue Lebensphase ausrichten
Während des Erwerbslebens steht oft der Vermögensaufbau im Vordergrund. Nach der Pensionierung verändern sich die Anforderungen. Dann geht es vermehrt darum:
Je früher die Vermögensstruktur überprüft wird, desto besser kann sie an die neue Lebensphase angepasst werden.
3. Die Hypothek überprüfen
Bei vielen Haushalten ist die eigene Immobilie der grösste Vermögenswert. Ab dem 50. Lebensjahr prüfen Banken zusätzlich die Tragbarkeit einer Hypothek anhand des tieferen Renteneinkommens. Falls die Tragbarkeit nicht mehr gegeben ist, muss ein Teil der Hypothek amortisiert werden. Dadurch kann der Handlungsspielraum kleiner werden. Eine frühzeitige Planung hilft dabei:
Wer früh handelt, kann sich oft mehrere Möglichkeiten offenhalten.
4. Pensionskasseneinkäufe planen
Freiwillige Einzahlungen in die Pensionskasse können eine interessante Möglichkeit sein, die Vorsorge zu stärken und gleichzeitig Steuern zu sparen. Dabei stellen sich folgende Fragen:
Da bei einem geplanten Kapital- oder Teilkapitalbezug der Pensionskasse die Sperrfrist seit der letzten Einzahlung drei Jahre beträgt, lohnt sich eine frühzeitige Planung.
5. Steuern langfristig optimieren
Die Jahre vor und nach der Pensionierung bieten verschiedene Möglichkeiten zur Steueroptimierung. Beispiele sind:
Wer diese Themen frühzeitig plant, kann die Steuerbelastung teilweise deutlich reduzieren.
6. Bezug des Pensionskassenguthabens planen
Beim Bezug des Pensionskassenguthabens stehen oft mehrere Möglichkeiten offen:
Jede Variante hat Vor- und Nachteile bezüglich Sicherheit, Flexibilität, Steuern und Nachlassplanung. Die Wahl zwischen Kapital- und Rentenbezug gehört zu den wichtigsten finanziellen Entscheidungen vor der Pensionierung. Wer diese Frage frühzeitig angeht, kann verschiedene Szenarien vergleichen und eine Lösung wählen, die den eigenen Bedürfnissen langfristig am besten entspricht.
7. Frühpensionierung und Teilpensionierung prüfen
Viele Menschen wünschen sich mehr Flexibilität beim Übergang vom Erwerbsleben in die Pension. Eine Teil- oder Frühpensionierung kann attraktiv sein, hat jedoch Auswirkungen auf:
Je früher diese Varianten geprüft werden, desto besser lassen sie sich finanziell vorbereiten.
8. An den vierten Lebensabschnitt denken
Eine gute Pensionsplanung endet nicht mit dem Eintritt in den Ruhestand. Gerade für Paare stellen sich längerfristige Fragen:
Eine vorausschauende Planung schafft Sicherheit – auch für Lebensphasen, die heute noch weit entfernt scheinen.
Tobias Künzli leitet seit April 2025 die Finanzplanung bei acrevis. Er verfügt über 17 Jahre Erfahrung in der Finanzdienstleistungsbranche, davon 10 Jahre als Kundenberater in verschiedenen Funktionen. Seit 5 Jahren ist er auf Finanz- und Pensionsplanung spezialisiert. Dabei begleitet er Kundinnen und Kunden bei der Ausarbeitung individueller Pensionspläne.
Fazit:
Eine Pensionsplanung ist weit mehr als eine Berechnung kurz vor dem Ruhestand. Sie bietet die Chance, Wahlmöglichkeiten zu schaffen, fundierte Entscheide zu treffen und steuerliche Optimierungen zu nutzen. Wer zwischen dem 52. und dem 58. Lebensjahr mit der Planung beginnt, verfügt meist über den grössten Handlungsspielraum. Die Finanzplanung für eine Frühpensionierung sollte bereits früher beginnen. Idealerweise etwa zehn Jahre vor dem gewünschten Pensionierungszeitpunkt.
